스트레스 DSR 3단계, 무주택자라면 꼭 확인!

2025년 7월부터 수도권을 중심으로 '스트레스 DSR 3단계'가 본격 시행됩니다. 대출을 통해 내 집 마련을 계획 중인 분들이라면 반드시 체크해야 할 변화인데요. 대출 한도부터 심사 기준, 지역별 차등 적용까지 꼼꼼히 알아야 실수 없이 자금 계획을 세울 수 있습니다.

 

본격 시행 전, 스트레스 DSR 3단계란 무엇이고, 어떻게 대비해야 하는지 상세히 정리해드립니다.

스트레스 DSR 3단계란?

DSR은 ‘총부채원리금상환비율’의 줄임말로, 연 소득 대비 원리금 상환 부담을 수치화한 것입니다. 은행은 이 비율을 기준으로 대출 가능 금액을 결정하죠. 여기에 미래 금리 인상 가능성까지 반영한 것이 바로 스트레스 DSR입니다.

 

즉, 실제보다 더 높은 금리를 가정해 대출자의 상환 능력을 평가하는 방식으로, 3단계에서는 이 가정 금리를 100% 반영합니다. 수도권의 경우 1.5%의 스트레스 금리가 적용되며, 이는 대출 가능 금액을 줄이는 중요한 요인이 됩니다.

수도권은 7월부터, 지방은 연말까지 유예

2025년 7월 1일부터 서울, 경기, 인천 등 수도권은 스트레스 DSR 3단계가 전면 적용됩니다. 반면 지방은 연말까지 2단계 기준(스트레스 금리 0.75%)을 유지하게 됩니다.

 

같은 조건의 대출자라도 주택을 구입하는 지역에 따라 대출 한도는 크게 달라질 수 있어, 지역별 적용 시기를 정확히 인지해야 합니다.

• 수도권: 7월 1일부터 스트레스 금리 1.5% 적용
• 비수도권: 2025년 12월 말까지 기존 0.75% 유지

따라서 수도권 내 주택 매수를 계획 중이라면 6월 말 이전에 대출 실행을 마치는 것이 유리합니다. 대출 한도 축소로 인해 자금 계획 전체가 틀어질 수 있기 때문입니다.

포함되는 대출 범위도 확대

이번 스트레스 DSR 3단계에서는 대상 대출 범위도 확대됩니다. 기존에는 제외되었던 예금담보대출, 상가·토지 담보대출 등도 새롭게 포함됩니다. 신용대출의 경우, 1억원 초과 건에만 적용되지만 그 외는 대부분 스트레스 금리를 반영해 심사됩니다.

 

쉽게 말해, 개인이 보유한 거의 모든 대출이 총 부채에 포함되어 심사되는 셈입니다. 주담대는 물론이고 자동차 할부, 카드론, 마이너스 통장까지도 한도 산정에 영향을 미칩니다.

실수요자는 어떻게 대비할까?

1. 대출 실행 시점 앞당기기
   수도권 주택을 매수하려면 가급적 7월 이전에 계약 및 대출 실행을 완료해야 합니다. 6월 말까지 입주자 모집공고가 완료된 단지나 계약이 체결된 일반 매매 건은 기존 기준을 적용받을 수 있습니다.
2. 기존 대출 상태 점검하기
   본인의 신용대출, 마통, 카드론 등 모든 대출 내역을 점검하고, 정리할 수 있는 부분은 미리 정리하는 것이 좋습니다. 스트레스 DSR 3단계에서는 총부채 기준이 매우 엄격하게 적용되므로 불필요한 한도성 대출이 있다면 미리 상환을 고려해야 합니다.
3. 추가 소득 확보 전략 마련하기
   DSR은 소득 대비 부채 비율로 계산되기 때문에 소득을 늘리는 것도 중요합니다. 장기적이고 안정적인 부업 수입이 있다면 대출 심사 시 긍정적인 요소로 작용할 수 있습니다.
4. 지역별 전략 구분하기
   지방 거주 또는 투자 목적이라면 급히 대출을 실행할 필요는 없습니다. 금리 흐름을 관망하며 연말까지의 유예 기간을 활용하는 것이 좋습니다.

DSR 계산은 어떻게?

은행별로 DSR 계산 기준이 조금씩 다르기 때문에 온라인 계산기보다는 직접 은행을 방문하거나 상담을 통해 확인하는 것이 가장 정확합니다. 연봉과 대출 상품, 기간, 금리에 따라 대출 한도가 얼마까지 나오는지 달라지기 때문에, 사전 상담은 필수입니다.

스트레스 DSR 3단계는 단순히 ‘금리를 올려 잡는다’는 개념을 넘어, 대출자의 총 금융 구조를 면밀히 평가하겠다는 정책입니다. 앞으로는 더 이상 느슨한 계획으로 주택 구매를 시도하기 어려운 만큼, 자신에게 맞는 대출 전략을 철저히 세우는 것이 중요합니다. 내 집 마련을 꿈꾸고 있다면 지금이 자금 계획을 다시 짜야 할 시점입니다.

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